Heute kaufen, später zahlen: Wer dafür eine Ratenzahlung nutzen will, muss sich ab dem 20. November 2026 auf strengere Vorgaben einstellen. Auch bei Ratenkäufen unter 200 Euro müssen Anbieter dann prüfen, ob Käufer die Raten aufbringen können. Bei knappem Budget oder mehreren laufenden Raten kann das den nächsten Einkauf erschweren – selbst wenn die neue Monatsrate klein erscheint. Zugleich bekommen Käufer neue Rechte.
Auch kleine Einkäufe werden zur Kreditfrage
Mit dem bereits beschlossenen Gesetz fällt die bisherige Ausnahme für Finanzierungen unter 200 Euro weg. Dadurch wird die Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit auch bei kleineren Beträgen verpflichtend. Die Reform erfasst zudem viele zinsfreie Angebote und Zahlungsmodelle nach dem Prinzip „Jetzt kaufen, später zahlen“. Auch Kredite, die innerhalb von drei Monaten zurückgezahlt werden, etwa beim Bezahlen in drei Raten, waren bislang ausgenommen und fallen künftig unter die Regeln.
Für die derzeit geltende Grenze zählt die Kreditsumme oder bei einer direkten Ratenzahlung an den Händler der entsprechende Barzahlungspreis, nicht die einzelne Monatsrate. Finanzierungen ab genau 200 Euro fallen schon heute nicht unter diese Betragsausnahme. Auch bei zinsfreien Angeboten ab dieser Höhe muss die Kreditwürdigkeit bereits geprüft werden.
Über die Ausweitung auf kleinere Beträge hinaus verschärft das Gesetz den Maßstab für allgemeine Verbraucherkredite. Bislang dürfen keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen. Künftig muss eine eingehende Prüfung ergeben, dass der Käufer seine Zahlungen voraussichtlich leisten kann. Erst dann darf der Anbieter die Finanzierung abschließen.
Laufende Raten können den nächsten Kauf erschweren
Für die Entscheidung zählen nach den neuen §§ 505a und 505b BGB Einkommen, Ausgaben und weitere finanzielle Umstände. Wer noch andere Einkäufe abbezahlt, hat also bereits Verpflichtungen, die bei einer neuen Finanzierung ins Gewicht fallen. Eine für sich genommen überschaubare Rate kann zusammen mit Miete, Lebenshaltung und bestehenden Zahlungen den verfügbaren Spielraum überschreiten.
Um das einschätzen zu können, darf der Anbieter weitere Angaben verlangen. Deren Umfang muss zu Betrag, Laufzeit und Risiko passen, weshalb das Gesetz nicht für jeden kleinen Einkauf dieselben Unterlagen wie für eine große Finanzierung verlangt. Auch eine Schufa-Abfrage ist nicht bei jedem Ratenkauf vorgeschrieben.
Negativer Schufa-Eintrag: Sofortige Löschung nach Zahlung erzwingen
Reicht das Ergebnis für eine Zusage nicht aus, kommt die gewünschte Ratenzahlung nicht zustande – auch wenn der Shop sie als Zahlungsart anbietet. Vor einer weiteren Bestellung lohnt sich deshalb ein Blick darauf, welche Beträge bereits jeden Monat fällig werden und wie lange sich die Raten überschneiden.
Auch eine Finanzierung ohne Zinsen muss in dieses Budget passen. Sie spart zwar Zinskosten, bindet aber ebenso wie andere Ratenkäufe einen Teil des Geldes, das in den nächsten Monaten zur Verfügung steht.
Wann Rechnungskauf ausgenommen bleibt
Wer den Einkauf erst nach Lieferung vollständig bezahlt, kann weiterhin unter eine Ausnahme fallen. Nach dem neuen § 506 BGB gilt sie, wenn der Händler selbst eine kostenlose Zahlungsfrist von höchstens 50 Tagen nach Lieferung einräumt, kein Dritter die Finanzierung gewährt und bei Verzug nur begrenzte Kosten entstehen können.
Bei großen Onlinehändlern darf die Frist bis zur vollständigen Zahlung höchstens 14 Tage nach Lieferung betragen. Zusätzlich ist dort auch die Übernahme der Finanzierung durch einen Dritten ausgeschlossen. Wer im Shop „Kauf auf Rechnung“ auswählt, muss deshalb auf die Zahlungsbedingungen und den Finanzierungsanbieter schauen, um zu erkennen, ob die Ausnahme greift.
Wenn die Ratenzahlung abgelehnt wird
Wer nach einer automatisierten Bonitätsprüfung eine Absage bekommt, kann verlangen, dass ein Mitarbeiter des Anbieters die Entscheidung überprüft. Nach dem neuen § 30 Abs. 6 BDSG können Käufer sich außerdem erklären lassen, wie die Bewertung zustande gekommen ist, und ihren eigenen Standpunkt darlegen.
Beruht die Ablehnung auf einer Auskunft einer Auskunftei, muss der Anbieter über diese Auskunft, die verwendete Datenbank und die berücksichtigten Datenkategorien informieren. So lässt sich gezielt nachsehen, ob falsche oder veraltete Angaben den Einkauf verhindern. Eine Korrektur kann Anlass für eine neue Bewertung sein, ersetzt aber nicht die erforderliche Rückzahlungsfähigkeit.
Kleine Ratenkäufe lassen sich künftig widerrufen
Die Reform verschärft nicht nur die Kreditprüfung, sondern stärkt zugleich die Verbraucherrechte. Davon profitieren Käufer, die einen vorschnell abgeschlossenen Ratenkauf rückgängig machen wollen. Für die neu erfassten Finanzierungen gilt künftig das Widerrufsrecht nach § 495 BGB. Die Frist beträgt 14 Tage ab Vertragsschluss, wenn Käufer zu diesem Zeitpunkt die erforderlichen Vertragsunterlagen mit allen Pflichtangaben erhalten haben. Werden die Unterlagen erst später übermittelt, beginnt die Frist entsprechend später.
Fehlen Pflichtangaben und werden diese nachgereicht, beginnt mit deren Nachholung eine einmonatige Widerrufsfrist. Spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss erlischt das Widerrufsrecht jedoch, wenn ordnungsgemäß darüber informiert wurde.
Sind Kauf und Finanzierung rechtlich verbunden, etwa weil der Händler die Finanzierung für diesen Einkauf vermittelt hat, sind Käufer nach einem wirksamen Widerruf auch nicht mehr an den Kaufvertrag gebunden. Die Ware muss dann zurückgegeben werden. Der Widerruf braucht keine Begründung und sollte nachweisbar, etwa per E-Mail, an den Finanzierungsanbieter geschickt werden.
Jobcenter-Darlehen bei Grundsicherungsgeld
Wer Grundsicherungsgeld bezieht, kann bei einer dringend benötigten Anschaffung unter engen Voraussetzungen ein Jobcenter-Darlehen beantragen. Das kommt etwa infrage, wenn eine kaputte Waschmaschine ersetzt werden muss: Solche Ersatzbeshaffungen sind eigentlich aus dem Regelsatz anzusparen. Das Darlehen setzt voraus, dass der Kauf nicht warten kann und sich auch nicht anders finanzieren lässt. Vorhandenes Erspartes muss zuerst eingesetzt werden, auch wenn es sonst als Schonvermögen geschützt wäre. Das Jobcenter prüft Notwendigkeit und Kosten und kann statt Geld auch eine Sachleistung gewähren. Der Antrag muss deshalb vor dem Kauf gestellt werden. Wer schon gekauft hat, bekommt in der Regel kein Darlehen mehr, weil der Bedarf dann bereits gedeckt ist.
Die Rückzahlung läuft während des Leistungsbezugs über einen monatlichen Abzug: Ab dem Monat nach der Auszahlung behält das Jobcenter nach § 42a Abs. 2 SGB II fünf Prozent des persönlichen Regelsatzes ein. Zinsen fallen nicht an, allerdings steht bis zur Rückzahlung entsprechend weniger Geld für die laufenden Ausgaben zur Verfügung.
