Bis zu 10,8 Prozent Abschlag können eine Erwerbsminderungsrente dauerhaft mindern. Wer lange versichert war, kann jedoch mit einer geringeren Kürzung oder ganz ohne Abschlag in die EM-Rente gehen. Dabei zählen neben den Berufsjahren auch bestimmte Zeiten der Kindererziehung und Pflege.
Mit 40 Versicherungsjahren ist die EM-Rente ab 63 abschlagsfrei
Auch wer aus gesundheitlichen Gründen auf eine Erwerbsminderungsrente angewiesen ist und die Voraussetzungen dafür erfüllt, muss je nach Alter mit Abschlägen rechnen. Beginnt die Rente erstmals nach dem Monat des 65. Geburtstags, entfällt diese Kürzung grundsätzlich. Für jeden Monat davor zieht die Deutsche Rentenversicherung dagegen 0,3 Prozent ab, insgesamt höchstens 10,8 Prozent.
Bei langjährig Versicherten liegt die Altersgrenze für eine abschlagsfreie EM-Rente bereits bei 63 Jahren. Voraussetzung sind nach § 77 Abs. 4 SGB VI mindestens 40 anrechenbare Versicherungsjahre, die der Rentenberechnung zugrunde liegen. Diese Vorgabe gilt für neue Renten seit 2024 und damit auch bei einem Rentenbeginn 2026 oder 2027.
Die niedrigere Altersgrenze hilft auch bei einem früheren Beginn. Startet die Rente im Monat nach dem 62. Geburtstag, fehlen bis zur Abschlagsfreiheit zwölf statt 36 Monate. Die DRV kürzt dann um 3,6 statt um 10,8 Prozent. Je früher die Rente beginnt, desto größer wird allerdings auch mit den 40 Jahren der Abschlag, bis die Obergrenze von 10,8 Prozent erreicht ist.
Erwerbsminderungsrente erstritten – Abschläge bleiben im Alter
Auch Kindererziehung und Pflege zählen
Bei den 40 Jahren berücksichtigt die DRV neben Pflichtbeiträgen aus Beschäftigung oder versicherter selbstständiger Tätigkeit auch anerkannte Kinderberücksichtigungszeiten. Sie können bis zum zehnten Geburtstag eines Kindes reichen und dadurch Lücken zwischen Beschäftigungen schließen. Rentenversicherungspflichtige Pflege zählt ebenfalls mit. Überschneiden sich solche Zeiten mit einer Beschäftigung, wird der jeweilige Monat allerdings nur einmal angerechnet.
Hinzu kommen Zeiten mit Krankengeld oder Übergangsgeld, soweit sie Pflichtbeitrags- oder Anrechnungszeiten sind. Wer freiwillige Beiträge gezahlt hat, kann auch diese Monate einbringen, sofern mindestens 18 Jahre Pflichtbeiträge aus versicherter Beschäftigung oder Tätigkeit zusammenkommen. In den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn zählen freiwillige Beiträge jedoch nicht, wenn für denselben Monat eine Anrechnungszeit wegen Arbeitslosigkeit vorliegt.
Schul- und Studienzeiten bleiben bei den 40 Jahren dagegen außen vor. Auch der Bezug von Arbeitslosenhilfe, Arbeitslosengeld II oder Bürgergeld allein bringt keine zusätzlichen Monate für diese Abschlagsregel.
Die letzten zwei Jahre können den Ausschlag geben
Beim Arbeitslosengeld hängt die Anrechnung auf die 40 Jahre davon ab, wann es gezahlt wurde. Entsprechende Pflichtbeitrags- oder Anrechnungszeiten können grundsätzlich mitzählen, in den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn jedoch nur unter einer engen Voraussetzung: Der Bezug muss auf einer Insolvenz oder der vollständigen Geschäftsaufgabe des Arbeitgebers beruhen.
Das kann gerade beim Übergang vom Krankengeld über Arbeitslosengeld in die EM-Rente einen Unterschied machen. Während die Krankengeldzeiten angerechnet werden können, fallen die anschließenden Arbeitslosengeldzeiten möglicherweise heraus. Dann stehen zwar insgesamt 40 Versicherungsjahre im Rentenkonto, für die günstigere Abschlagsberechnung fehlen aber noch Monate.
Bei gleichem Rentenbeginn können 108 Euro mehr bleiben
Wie stark sich die Ausnahme auswirkt, zeigt eine Beispielrechnung mit einer vollen EM-Rente, die vor dem Abschlag monatlich 1.500 Euro brutto betragen würde. Verglichen wird jeweils derselbe Rentenbeginn, einmal ohne und einmal mit den erforderlichen 40 Jahren. Die Rente beginnt im Monat nach dem jeweiligen Geburtstag. Frühere Rentenbezüge und eine Kürzung durch Hinzuverdienst sind nicht berücksichtigt.
| Alter bei Rentenbeginn | Unter 40 Versicherungsjahren | Ab 40 Versicherungsjahren | Monatlicher Vorteil |
|---|---|---|---|
| 62 Jahre | 1.338 € (10,8 % Abschlag) | 1.446 € (3,6 % Abschlag) | 108 € |
| 63 Jahre | 1.392 € (7,2 % Abschlag) | 1.500 € (ohne Abschlag) | 108 € |
| 64 Jahre | 1.446 € (3,6 % Abschlag) | 1.500 € (ohne Abschlag) | 54 € |
Alle Beträge brutto. In der Rechnung liegt der Geburtstag nicht auf dem ersten Tag eines Monats.
Bei einem Beginn mit 62 oder 63 ergibt das über zwölf Monate einen Unterschied von 1.296 Euro, mit 64 sind es 648 Euro. Dieser Vorteil bleibt bei den weiteren Rentenzahlungen erhalten und wächst bei späteren Rentenerhöhungen mit.
Übergang von EM-Rente zur Altersrente – fehlende Beitragsjahre kürzen die Rente nicht
Für laufende EM-Renten bleibt der bisherige Abschlag
Der bei Rentenbeginn festgelegte Abschlag bleibt während des laufenden Bezugs bestehen, auch über den 63. oder 65. Geburtstag hinaus. Wer neben seiner EM-Rente arbeitet und weitere Beiträge zahlt, kann dadurch die 40 Jahre für diese durchgehend bezogene Rente ebenfalls nicht nachträglich erfüllen.
Umso mehr kommt es darauf an, dass bereits zurückliegende Zeiten vollständig im Rentenkonto stehen. Fehlen anrechenbare Monate aus Beschäftigung, Kindererziehung oder Pflege, kann ihr Nachweis den Unterschied zwischen einer gekürzten und einer abschlagsfreien EM-Rente machen.
Tobias Gräfe, Jahrgang 1973, beschäftigt sich seit vielen Jahren intensiv mit dem deutschen Rentensystem – Wissen, das er sich als Autodidakt angeeignet hat. Sein Studium in Volkswirtschaftslehre und Rechtswissenschaften hilft ihm, die oft komplizierten Regelungen verständlich aufzubereiten.
Seit 2024 schreibt er für buergergeld.org zur Rente und verwandten Themen. Seine Artikel basieren auf gründlicher Recherche und dem Austausch mit Betroffenen, denen er oft weiterhelfen konnte – auch in kniffligen Fällen. Ihm geht es darum, dass Menschen ihre Rechte kennen und durchsetzen können. Sein Stil ist klar, verlässlich und immer auf den Punkt.
