Wer in der Ehe weniger verdient hat, bekommt beim Rentensplitting einen Teil der Rentenpunkte des Partners und damit eine höhere eigene Rente. Der Preis dafür zeigt sich, wenn der Partner stirbt: Die Witwenrente entfällt, und trotz höherer eigener Rente kann insgesamt weniger Geld bleiben. Fachleute diskutieren, das Splitting verpflichtend zu machen und die Witwenrente damit zu ersetzen. Bislang ist es freiwillig, und die Witwenrente bleibt der Regelfall.
Ein Vorschlag mit Folgen für Hinterbliebene
Der Sachverständigenrat zur Begutachtung der gesamtwirtschaftlichen Entwicklung hatte in seinem Jahresgutachten 2023/24 ein verpflichtendes Rentensplitting als Ersatz für die Witwen- und Witwerrente vorgeschlagen, mit einer Übergangsfrist für bestehende Ehen. Die Alterssicherungskommission der Bundesregierung empfahl in ihrem Abschlussbericht vom 24. Juni 2026, Reformoptionen für die Hinterbliebenenversorgung zu prüfen, nannte aber kein konkretes Ersatzmodell.
Wie sich ein solcher Wechsel auswirken würde, haben die Ökonomen Joachim Ragnitz und Marcel Thum vom ifo Institut in Dresden untersucht. Ihre Ergebnisse erschienen im September 2026 im ifo Schnelldienst. Sie vergleichen die Rentenzahlungen über die verbleibende Lebenszeit. Für ein Beispielpaar mit 1.400 Euro Monatsrente des Mannes und 850 Euro der Frau ermitteln sie je nach Heiratsalter einen gemeinsamen Verlust von rund 26.500 bis 39.100 Euro.
Die Forscher rechnen dafür spätere Rentenzahlungen auf ihren Wert zum Rentenbeginn zurück und zinsen sie dabei mit zwei Prozent pro Jahr ab. Die Beträge beschreiben also den Verlust über die verbleibende Lebenszeit. Das Modell unterstellt unter anderem, dass die Frau drei Jahre jünger ist und ihren Mann überlebt. Einzelne Frauen können durch das Splitting gewinnen, insbesondere bei früher Heirat und geringem eigenen Einkommen. Das Paar insgesamt verliert in den untersuchten Fällen jedoch Geld. Veränderte Entscheidungen über Erwerbsarbeit, Heirat oder Rentenbeginn sind nicht eingerechnet.
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Geteilte Rentenpunkte ersetzen die Witwenrente
Beim Rentensplitting werden die während der Ehe erworbenen Rentenansprüche gleichmäßig verteilt. Wer weniger Punkte gesammelt hat, bekommt die Hälfte des Unterschieds übertragen. Die vor der Ehe erworbenen Ansprüche bleiben beim jeweiligen Partner. So steigt die eigene Rente des einen, während die des anderen sinkt.
Ein solches Splitting ist nach § 120a SGB VI schon heute freiwillig möglich. Es kommt für Ehen infrage, die nach 2001 geschlossen wurden, sowie für ältere Ehen, wenn beide Partner nach dem 1. Januar 1962 geboren sind. Weitere Voraussetzungen betreffen das Rentenalter und die Versicherungszeiten. Für ein Splitting zu Lebzeiten müssen grundsätzlich beide Partner jeweils 25 Jahre rentenrechtliche Zeiten erreichen.
Allerdings gibt es die zusätzlichen Punkte nicht neben der Witwenrente. Nach § 46 Abs. 2b SGB VI entfällt der Anspruch auf Hinterbliebenenrente, sobald das Splitting durchgeführt ist. Die Deutsche Rentenversicherung weist deshalb auf mögliche finanzielle Nachteile hin und empfiehlt eine persönliche Beratung vor der Entscheidung.
Im Beispiel fehlen später 510 Euro im Monat
Unsere eigene Beispielrechnung vergleicht beide Wege mit dem seit Juli 2026 geltenden Rentenwert von 42,52 Euro. Wir setzen 40 Rentenpunkte beim Mann und 20 bei der Frau voraus, sämtlich aus der Splittingzeit. Die Voraussetzungen für das freiwillige Splitting sind erfüllt. Beide beziehen volle Altersrenten ohne Abschläge. Weitere Einkünfte und besondere Zuschläge gibt es nicht.
Ohne Splitting ergeben sich 1.700,80 Euro für den Mann und 850,40 Euro für die Frau. Werden die Punkte geteilt, haben beide jeweils 30 und damit je 1.275,60 Euro Monatsrente. Zusammen bleiben es zunächst 2.551,20 Euro brutto. Die Frau bekommt zwar 425,20 Euro mehr, ihrem Mann fehlt aber derselbe Betrag.
Stirbt der Mann zuerst, rechnen wir nach Ablauf des Sterbevierteljahres mit einer großen Witwenrente nach neuem Recht. Ohne Splitting erhält die Frau zusätzlich zu ihrer eigenen Rente 55 Prozent seiner Rente, also 935,44 Euro. Ihre eigene Rente liegt bereits vor den gesetzlichen Pauschalabzügen unter dem Freibetrag von 1.122,53 Euro. Deshalb wird in diesem Beispiel nichts von der Witwenrente abgezogen.
| Monatlich nach seinem Tod | Ohne Splitting | Mit Splitting |
|---|---|---|
| Eigene Altersrente | 850,40 € | 1.275,60 € |
| Witwenrente | 935,44 € | 0 € |
| Zusammen brutto | 1.785,84 € | 1.275,60 € |
Trotz der höheren eigenen Rente fehlen der Frau mit Splitting somit 510,24 Euro im Monat. Bei zwölf Monaten mit unveränderten Beträgen sind das 6.122,88 Euro. Kranken- und Pflegebeiträge sowie mögliche Steuern sind nicht berücksichtigt. Die Rechnung zeigt einen bestimmten Fall und ist keine Prognose für jedes Ehepaar.
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Wann das Splitting trotzdem Vorteile hat
Der Vergleich kann anders ausfallen, wenn die Witwenrente wegen eigenen Einkommens stark gekürzt wird oder gar nicht zur Auszahlung kommt. Von den übertragenen Rentenpunkten profitiert der überlebende Partner dagegen unabhängig von seinem übrigen Einkommen. Bei der Witwenrente werden nach § 97 SGB VI grundsätzlich 40 Prozent des anrechenbaren Einkommens oberhalb des Freibetrags abgezogen.
Auch eine neue Ehe macht einen Unterschied. Wer wieder heiratet, verliert grundsätzlich die laufende Witwenrente. Die durch Splitting erworbenen eigenen Rentenansprüche bleiben hingegen erhalten. Deshalb reicht es für eine Entscheidung nicht, nur die beiden Altersrenten vor dem Todesfall zu vergleichen. Die Berechnung muss auch zeigen, was jedem Partner bleibt, wenn der andere zuerst stirbt.
Vor der Entscheidung sollte deshalb eine individuelle Auskunft der Rentenversicherung stehen. Sobald der Splittingbescheid bestandskräftig ist, lässt sich die Wahl grundsätzlich nicht mehr einfach zurücknehmen. Der spätere Wunsch, doch lieber Witwenrente zu beziehen, genügt dafür nicht.
Peter Piekarz ist Fachjournalist für Sozialrecht. Als Gründer von HartzIV.org (dem direkten Vorgänger von buergergeld.org publiziert er seit über 20 Jahren zu sozialrechtlichen Fragen und hat mehr als 1.000 Fach- und News-Beiträge verfasst.
Führende Schulbuchverlage (wie Westermanngruppe, Bildungsverlag EINS, Friedrich Verlag) und Online-Medien nutzen seine Artikel und Infografiken regelmäßig als verlässliche Quelle.
